Une mutuelle santé complète les remboursements de la Sécurité sociale. Elle propose différents niveaux de couverture. Selon vos besoins, vous pouvez ainsi choisir des garanties adaptées à votre situation personnelle. Face au nombre d’options proposées, voici quelques conseils pour vous y retrouver, avant d’utiliser notre comparateur d’assurances Comparanoo.
1 La santé n’a pas de prix : vraiment ?
Malgré une douzaine de remboursements chaque année par la complémentaire santé, les assurés se penchent rarement sur les détails de leur contrat. Pourtant, en dehors des garanties de base, identiques dans tous les contrats, des différences notables de remboursement existent entre les nombreuses mutuelles du marché.
Bien sûr, nous avons créé notre comparateur en ligne Comparanoo pour vous aider à faire votre choix. Mais vous devez au préalable faire le point sur votre situation et celles de vos proches. Il vous faut identifier vos besoins réels en matière de santé.
Car, oui, la santé a un prix. Certes, avec notre système de Sécurité sociale, notre santé est largement prise en charge collectivement. Mais le reste à charge peut être élevé, sans mutuelle santé. Et comme la santé est, par définition, une notion très personnelle, se maintenir en bonne santé ne coûte pas le même prix à chacun d’entre nous. D’où des besoins de couverture complémentaire différents pour chaque individu. Et donc des cotisations annuelles différentes.
Si vous êtes couvert par la mutuelle collective de votre entreprise, il vous est difficile de choisir les garanties du contrat, sauf à prendre une sur-complémentaire. Par contre, si vous souscrivez à titre individuel un contrat de complémentaire santé, vous devrez choisir les options qui vous conviennent le mieux, pour obtenir la meilleure couverture au le meilleur tarif.
2 Les garanties de base d’une mutuelle santé
Toutes les mutuelles proposent un ensemble de garanties minimales, appelé contrat de base. Globalement, si vous suivez le parcours de soins coordonnés, la mutuelle vous rembourse 100 % dans tous les postes de soins.
Ce 100 % ne veut pas dire que l’intégralité de votre dépense de santé va vous être remboursée. Cela signifie que la mutuelle va vous rembourser une somme égale à 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale, appelé aussi tarif conventionné.
Il en est ainsi pour les frais courants comme les consultations chez votre médecin, les analyses et examens de laboratoire, les médicaments.
Même chose pour les frais d’hospitalisation. Ils comprennent les frais de séjour, les frais de salle d’opération, les honoraires des praticiens et les frais d’analyses et d’examen de laboratoire. Ils sont remboursés à 80 % par la Sécurité sociale, mais sur la base du tarif de convention.
Prenons l’exemple d’une opération chirurgicale facturée 600€ par l’hôpital.
Le tarif de convention de la Sécurité sociale pour ce genre d’opération est de 400€.
L’Assurance maladie vous rembourse 80 % du tarif de convention, soit 320€.
De son côté votre mutuelle vous rembourse 100 % du tarif de convention, soit 400€ moins les 320€ remboursés par la Sécurité sociale. La complémentaire santé vous rembourse donc 80€, avec le tarif de base. Votre reste à charge est de 200€.
Concernant l’optique, le dentaire et les aides auditives, le 100 % santé s’applique avec le tarif de base des mutuelles dites « responsables ». Cela concerne 98 % des bénéficiaires d’une complémentaire santé. Pour en savoir plus sur le 100 % santé, lire notre article « Rien à payer avec le 100 % santé ».
3 Les garanties en option des mutuelles santé
En dehors de ces remboursements de base, les mutuelles proposent plusieurs niveaux de couverture en option. C’est là que vous allez vous servir de votre profil santé. En fonction de vos priorités, vous allez étudier les réponses des mutuelles.
Le document principal à étudier est le tableau des garanties que proposent chaque mutuelle. Le moins que l’on puisse dire est qu’il n’est pas toujours d’une grande clarté. Mais des progrès sont faits chaque année.
Ensuite, vous devrez vous plonger dans les exemples de remboursement. Ils sont censés mieux vous faire comprendre la couverture de base et les options proposées pour mieux vous rembourser. Et, pas besoin d’être client pour demander des devis.
Par exemple, si vous souhaitez que votre complémentaire santé couvre également vos enfants, vos dépenses en matière de soins dentaires ou d’optique risquent d’être plus importantes.
Même situation si vous avez besoin de recourir souvent à un spécialiste. Les dépassements d’honoraires peuvent coûter très cher.
Suivant les options que vous choisirez, la mutuelle vous remboursera 120 ou 130 % du tarif de convention. Certaines prendront en charge le forfait hospitalier, et d’autres rembourseront vos séances d’acupuncture.
Face à ce casse-tête, comme l’appelle certains, le recours à un comparateur de mutuelles santé, comme Comparanoo, peut se révéler très utile. Car entre une mutuelle qui répond au mieux à vos besoins d’hospitalisation et une autre qui apporte une meilleure couverture pour votre femme enceinte, faire un choix risque d’être complexe.
Pour vous aider à trouver la solution la plus adaptée à votre situation, venez rencontrer un de nos conseillers. Ils répondront en détail et gratuitement à toutes vos questions. Ils sont à votre disposition dans l’une de nos 3 agences de La Réunion !
