A l’heure où l’espérance de vie s’allonge, l’assurance dépendance permet de faire face à une dépendance partielle ou totale, physique ou mentale. Cette perte d’autonomie empêche d’effectuer les actes courants de la vie quotidienne de manière autonome.
Hausse du nombre de seniors en perte d’autonomie
On parle de perte d’autonomie lorsqu’une personne devient incapable d’accomplir des actes de la vie courante. Cela concerne notamment : se nourrir, se laver, s’habiller, se déplacer…
Cette dépendance, qu’elle soit partielle ou totale, peut intervenir progressivement avec l’âge ou la maladie, ou de manière brutale suite à un accident.
Mais une certitude s’impose : avec le vieillissement de la population et l’amélioration de l’espérance de vie, le nombre de seniors en perte d’autonomie va croître dans les prochaines années.
Au nombre de 2,6 millions en 2024, ces seniors en situation de dépendance pourraient être 4 millions en 2050. Cela représente 16,4 % des seniors. Selon l’Insee, cela concerne 30,2 % des individus de 75 ans ou plus, et 6,6 % des seniors âgés de 60 à 74 ans.
Pour l’État, le vieillissement de la population est un véritable défi. Beaucoup de personnes âgées n’ont pas les ressources nécessaires pour supporter financièrement les conséquences d’une perte d’autonomie.
Pour éviter de brader son patrimoine ou de solliciter ses proches, il faut se préparer pour s’assurer de vieillir sereinement.
Le fonctionnement d’une assurance dépendance
Comme d’autres dispositifs de prévoyance, l’assurance dépendance consiste en un versement régulier d’une cotisation. Lorsque la dépendance est médicalement constatée, l’assureur verse un capital ou une rente viagère jusqu’au décès du souscripteur.
C'est le contrat qui fixe le montant des cotisations et celui des versements ultérieurs. Mais capital ou rente viagère reste libre d’utilisation par le souscripteur en fonction de ses besoins. Certains contrats mixtes prévoient des prestations particulières comme des aides ou des aménagements du lieu de vie.
Parmi les aides à l’autonomie, on trouve l’aide à la toilette à domicile, le portage de repas, l’aide au ménage, etc. Parmi les aides techniques, certains proposent un fauteuil roulant, un monte-escalier, une douche senior ou un lit médicalisé.
Il est également possible de prévoir dans les contrats une assistance administrative à domicile. Il s'agit alors d'aider les personnes vulnérables à monter les dossiers d’aides et à les accompagner dans leurs démarches.
Le montant des cotisations dépend de l’âge et de la condition physique du souscripteur au moment de la signature du contrat. Un âge tardif ou une situation déjà partielle de perte d’autonomie entraîne des cotisations plus élevées.
À noter : n’oubliez pas le délai de carence, pendant lequel aucune aide ne vous sera versée par l’assurance. Il est généralement de 12 mois pour une dépendance physique et jusqu’à 36 mois pour une dépendance psychique. La franchise habituelle tourne autour de trois mois, une fois la dépendance constatée.
Les différents types de contrats
On distingue principalement les assurances destinées uniquement à prendre en charge des situations de dépendance, et celle se rapprochant d’une assurance-vie.
L’assurance purement dépendance est également parfois désignée comme un contrat « à fond perdu ». En effet, si l’état de dépendance n’advient pas avant une rupture du contrat ou un décès, les cotisations versées restent la propriété de l’assureur. Elles ne peuvent pas être récupérées, même par les ayants-droits.
Les assurances-vie avec option dépendance s’activent en cas de perte d’autonomie. Mais si aucune situation de dépendance ne se présente, le capital revient aux ayants-droits. Comme toute option, elle augmente le montant de la cotisation de l’assurance-vie.
Dépendance partielle ou totale ?
Deux outils principaux permettent d’évaluer le niveau d’autonomie d’un senior : la grille AGGIR et la grille AVQ.
La grille AGGIR est utilisée par les services du Département qui évaluent les personnes âgées de plus de 60 ans dans le cadre de l’attribution de l’APA (Allocation Personnalisée d’Autonomie).
Son échelle comprend 6 niveaux de Gir (Groupe iso ressource). Le Gir 1 désigne un état de dépendance complet et le Gir 6 correspond à une personne autonome.
La grille AVQ, comme Actes de la Vie Quotidienne, sert à mesurer la faculté des personnes à réaliser 6 gestes de la vie quotidienne. Ce sont la toilette, l’habillage, s’alimenter, la continence, les déplacements et les transferts.
Pour chaque acte, on évalue sur une échelle de 1 à 4 la capacité de la personne à les réaliser, du plus indépendant, au plus dépendant. Chaque acte de la vie quotidienne peut s’intéresser à plusieurs actions. Les déplacements, par exemple, incluent les actions de se lever, s’asseoir, s’allonger et marcher.
Ces évaluations servent pour fixer le montant de la cotisation à une assurance dépendance, tout comme l’âge de la souscription. Anticiper la survenue d’une éventuelle dépendance est donc important.
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