Représentant près de 30 % d’un emprunt bancaire, l’assurance emprunteur fait l’objet d’une négociation cruciale pour obtenir un prêt immobilier. Faire appel à son courtier en assurances peut s’avérer un atout majeur pour signer dans les meilleures conditions.
L’importance de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une composante essentielle de tout crédit immobilier. C’est elle qui garantit le remboursement du crédit en cas d’accident de la vie (perte d’emploi, invalidité, décès…).
Bien que non obligatoire, l’assurance emprunteur est souvent une exigence du prêteur. Mais elle peut représenter jusqu’à un tiers de l’emprunt. Compte tenu de son montant, c’est donc un marché très convoité.
Les banques l’ont bien compris et proposent depuis plusieurs années des contrats maison d’assurance emprunteur. Et il faut dire que les crédits immobiliers appliquent des taux d'intérêt à un niveau particulièrement faible ces derniers temps. C'est pourquoi les bancassureurs font tout pour conserver cette manne dans leur portefeuille. En 2021, on estimait déjà que l’assurance emprunteur représentait près de 36 % de leur chiffre d’affaires.
Plusieurs réformes ont tenté d’introduire de la concurrence. Les emprunteurs ont d’abord été autorisés à souscrire une assurance en dehors de leur banque. Puis la réforme Lemoine de 2022 leur a permis de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. L’objectif était, bien évidemment, d’aider les emprunteurs à réduire le coût de cette assurance, en introduisant un peu de concurrence.
Mais le résultat est plus que mitigé : 80 % des assurances emprunteur sont toujours entre les mains des bancassureurs.
Lire à ce sujet notre article « Assurance emprunteur : la concurrence a du mal à séduire ».
Soulignons que les banques ont, par définition, un argument de poids : ce sont elles qui acceptent ou refusent le prêt immobilier. Et elles ne s’arrêtent pas là. Elles conditionnent souvent une réponse favorable à une demande de prêt à la souscription d’autres produits annexes.
Les banques et la vente liée de produits annexes
La raison d’être d’un établissement financier est de gagner de l’argent. Il est donc normal qu’elles voient dans un emprunteur potentiel un client à qui il faut essayer de vendre le plus de produits.
Et vu le peu de rentabilité d’un crédit immobilier, les banques cherchent à le compenser par la vente de produits et services additionnels. En se servant de ce produit d’appel, elles cherchent à fidéliser le client sur le long terme et à augmenter le revenu généré par chaque client.
C’est donc tout naturellement qu’elle tente d’imposer à un demandeur de prêt immobilier, non seulement l’assurance emprunteur, mais aussi la domiciliation de ses revenus, ou l’ouverture de produits d’épargne, type assurance-vie.
Reste que la vente liée est interdite par le Code de la consommation. Ainsi un établissement de crédit ne peut conditionner son accord pour un prêt à la souscription d’autres produits ou services, quels qu’ils soient.
Seule exception : la banque peut obliger l’emprunteur à domicilier ses revenus pendant une durée maximale de 10 ans. Cette loi de 2018 permet cette exigence de domiciliation bancaire seulement en échange d’un avantage concret, type taux préférentiel, frais réduits… Le tout doit être mentionné dans l’offre de prêt.
Les banques usent également d'autres pratiques pour tenter de dissuader leurs clients de souscrire une assurance emprunteur ailleurs. Ainsi, même si la loi les oblige, elles n’informent pas toujours leurs clients de ce droit à déléguer l’assurance.
De même, les banques traînent des pieds pour répondre à une demande de changement d’assurance. Officiellement, elles doivent le faire sous 10 jours ouvrés. Dans la réalité, elles mettent 30… 40 jours, voire plus, pour répondre.
Reste que le plus facile pour elles est de juger du non-respect de l’obligation d’équivalence des garanties dans l’offre externe que le client leur soumet.
Faire appel à votre courtier pour bien négocier
Cette obligation de respecter l’équivalence des garanties pour obliger la banque prêteuse à accepter une assurance emprunteur alternative oblige parfois à dépister certains pièges.
C’est pourquoi il est préférable de demander à votre courtier en assurances de négocier lui-même le contrat avec le banquier. Rompu à ce type de discussions, votre courtier pourra plus facilement déjouer les exigences de votre banquier.
Non seulement votre courtier peut identifier les clauses abusives, mais il a les compétences pour optimiser vos atouts tout en lâchant sur certaines exigences peu contraignantes. Ainsi posséder un compte courant dans la banque prêteuse peut être pratique pour les remboursements. Par contre, vous n'avez aucune raison de prendre une carte premium dont vous n’avez pas besoin des services.
De même, votre courtier est sans aucun doute le mieux placé pour juger de l’équivalence des garanties à respecter. Compte tenu de l’importance d’un emprunt immobilier, à la fois en termes de montant et de durée, autant le négocier dans les meilleures conditions.
À La Réunion, le Groupe Gesco assurances, courtier indépendant, est le mieux placé pour vous aider à réaliser des économies sur l’assurance emprunteur. Son expérience vous sera utile pour repérer les clauses abusives dans les contrats proposés par les bancassurances.
Ses conseillers sont à votre disposition pour prendre en charge l’ensemble des démarches administratives.