Avec environ 17 millions de retraités en France, le marché des mutuelles seniors revêt une importance stratégique pour les assureurs. Non seulement sa croissance frôle les 1 % par an, mais les seniors sont très attentifs à leur santé. De plus, leurs dépenses de santé augmentent avec l’âge.
L’évolution des besoins des seniors en matière de santé
À tout âge, il est important de se plonger régulièrement dans son contrat de mutuelle santé. Et c’est particulièrement vrai quand approche l’heure de la retraite.
Vu le prix d’une complémentaire santé, l’idée est de faire d’abord la chasse au gaspi et de supprimer des garanties dont vous n’avez plus besoin. On pense bien sûr à tout ce qui concerne l’adolescence, hélas un vieux souvenir ! Mais avez-vous vraiment besoin d’un remboursement pour des contraceptifs oraux ou des frais de maternité ?
N’oubliez pas que chaque garantie inscrite dans votre contrat a un coût. Et pour que votre mutuelle reste abordable, il est souvent préférable d’anticiper vos futurs besoins.
Ainsi, si vous prévoyez une hospitalisation, pensez à bien vous couvrir pour tous les frais que cela entraîne. Et n’oubliez pas la chambre individuelle, très appréciée en cas de long séjour, tout comme le lit pour l’accompagnateur ou la télévision.
Autre constat : l’audition et la vision ont tendance à baisser avec l’âge. Bien sûr, le 100 % santé prend beaucoup de dépenses en charge, sauf si vous avez des besoins particuliers.
C’est également le cas des soins dentaires. Le 100 % ne règle pas tout : les implants dentaires et les bridges non conventionnés peuvent vite devenir onéreux.
Anticiper les niveaux de remboursement est aussi nécessaire en matière de dépassements d’honoraires, si vous consultez régulièrement des spécialistes. De même, si vous êtes adepte des médecines douces, type ostéopathie, acupuncture ou naturopathie. Toutes les mutuelles ne remboursent pas les séances au même niveau. C’est aussi vrai pour les cures thermales.
Pour ne rien oublier, le plus simple est de s’adresser à un courtier en assurances. Son indépendance est votre meilleure garantie qu’il sera votre allié pour trouver la meilleure solution pour vous.
La mutuelle santé : un défi financier pour de nombreux seniors
Depuis plusieurs années, le pouvoir d’achat des retraités diminue. Entre 2012 et 2022, la pension nette a baissé de 6,2 %, selon la Drees (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques).
Même s’ils ont plus rarement des enfants à charge, de nombreux retraités (541 000 en 2022) choisissent de cumuler pension de retraite et activité pour s’en sortir. D’autres comptent sur leur patrimoine pour boucler leur budget.
Rappelons aussi que tous les salariés du privé ne bénéficient plus de la prise en charge de 50 % de leur cotisation à une complémentaire santé, en devenant retraités.
Cette pression sur leur porte-monnaie et la hausse de leurs dépenses de santé avec l’âge les oblige donc à jongler avec leurs priorités en matière de santé. C’est un exercice pas toujours facile avec l’apparition des maladies chroniques et les risques d’une certaine perte d’autonomie.
À lire à ce sujet : « Seniors : changez de mutuelle santé en 2025 ! »
C’est d’autant plus vrai que certains estiment à 30 % l’augmentation moyenne sur les trois dernières années du tarif des complémentaires santé pour les retraités. Rappelons que la prime pour un senior de 75 ans est en moyenne plus de 3 fois supérieure à celle d’un jeune de 20 ans.
La mutuelle senior : un challenge pour les assureurs
Du côté des assureurs, les défis sont nombreux en ce qui concerne les seniors.
L’accroissement de l’espérance de vie est certes une bonne nouvelle pour tout le monde. Mais plus on avance en âge, plus les problèmes de santé peuvent devenir complexes et donc coûteux.
Et il n’est pas simple de faire évoluer la qualité des garanties tout en maîtrisant les tarifs pour rester abordable. Pas question d’une couverture à deux vitesses, et encore moins d’une augmentation du renoncement aux soins.
Pourtant, le gouvernement n’hésite pas à leur transférer des charges auparavant remboursées par l’Assurance maladie. C’est une tendance qui n’aide pas les assureurs à préserver leurs résultats techniques, sans trop augmenter leurs tarifs.
Rappelons que les mutuelles santé ne peuvent pas faire de bénéfices, mais elles ne peuvent pas non plus être déficitaires. Elles doivent donc jongler entre augmentation de leurs dépenses et relèvement de leurs tarifs.
Et puis, les assureurs doivent subir aussi la hausse des taxes, comme celle, annoncée, de 2 % de la TSA, la Taxe de Solidarité Additionnelle. Elle est déjà de 13,27 % sur les cotisations à une mutuelle santé. Bien évidemment répercutée sur les contrats, cette hausse fait dire à certains assureurs qu’ils se transforment de plus en plus en collecteurs d’impôt.
Enfin, les assureurs doivent faire face à des assurés qui n’hésitent pas à faire jouer la concurrence en usant du droit à la résiliation infra-annuelle.
Et les seniors ont tout intérêt à utiliser les comparateurs en ligne, comme comparanoo.re, pour trouver le meilleur rapport qualité/prix. Cet outil proposé gratuitement par le Groupe Gesco Assurances est d’une redoutable efficacité pour maîtriser son budget.
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